支付領域又一重磅新規(guī)出爐。近日，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》，對機構用戶信息保護、反洗錢等重大事項，作出明確管理要求。業(yè)內指出，這有助于提升支付機構風險的甄別、預警與處置能力，維護支付市場穩(wěn)定。
與此同時，近來支付罰單也密集落地，7月份以來，人民銀行已經向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、中金支付等7家支付機構開出罰單，合計罰沒金額達3635萬元，反洗錢領域、收單業(yè)務等是受罰“重災區(qū)”。分析指出，未來支付監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，預計反洗錢領域仍將是未來監(jiān)管主要內容，此外信息安全及隱私保護等亦將成為下一階段的監(jiān)管重點。
新規(guī)出爐 監(jiān)管紅線再收緊
支付領域又一重磅新規(guī)落地，進一步收緊監(jiān)管紅線。近日，為進一步規(guī)范非銀行支付機構重大事項報告行為，提高支付市場風險甄別、防范和化解能力，維護支付市場穩(wěn)定，人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構重大事項報告管理辦法》（以下簡稱《辦法》）。
《辦法》要求支付機構報告重大事項應當一事一報，做到及時、真實、準確、完整，不得遲報、漏報、瞞報、謊報、錯報，不得有誤導性陳述或者重大遺漏。其中，重大事項指根據(jù)法律法規(guī)和人民銀行的規(guī)定應當事前報告的重大經營事項，以及可能對支付機構（含分公司）自身經營狀況、金融消費者權益、金融和社會穩(wěn)定造成重大影響應當事后報告的事項。
具體來看，事前報告事項共有十種情況。其中包括支付機構擬首次公開發(fā)行或者增發(fā)股票的；提供支付創(chuàng)新產品或者服務、與境外機構合作開展跨境支付業(yè)務、與其他機構開展重大業(yè)務合作的；累計對外提供的有效擔保超過凈資產30%等。
事后報告事項分為一類事項和二類事項。其中，在用戶信息泄露方面，《辦法》提出，“發(fā)生客戶個人信息泄露等信息安全事件一次性涉及客戶信息數(shù)據(jù)超過5000條或者客戶數(shù)量超過500戶的”作為一類事項。在反洗錢方面，《辦法》提出，“客戶、特約商戶或者外包服務機構涉嫌利用本機構渠道從事欺詐、洗錢、非法集資、網(wǎng)絡賭博等違法犯罪活動，造成重大影響的”作為一類事項。
金融科技專家蘇筱芮表示，《辦法》主要目的是防范支付行業(yè)的潛在風險，旨在通過重大事項報告體系的建立來提升對支付機構風險的甄別、預警與處置能力，體現(xiàn)出“做好事前預防、實施主動監(jiān)管”的監(jiān)管理念。
博通咨詢首席分析師王蓬博表示，《辦法》對重大事項的范圍和報告程序都作出了相應的更加細致的規(guī)定。這是監(jiān)管部門在強化對支付機構的管理，從業(yè)務層面深入到公司治理層面，有助于提高支付市場風險甄別、防范和化解能力，維護支付市場穩(wěn)定。
劍指重點領域 支付罰單密集落地
除了新規(guī)出爐，近來支付罰單也密集落地。人民銀行營業(yè)管理部7月23日披露的信息顯示，中金支付存在11項違規(guī)行為，被罰沒合計1526.59萬元并予以警告。這也是年內人民銀行首次向支付機構開出的千萬元級別罰單。其多項違規(guī)行為與違反收單業(yè)務管理規(guī)定和反洗錢規(guī)定有關。
具體來看，中金支付11項違規(guī)行為，包括為非法交易直接提供支付結算服務；未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務；未按照規(guī)定報送可疑交易報告等。基于以上違規(guī)行為，人民銀行對中金支付作出沒收違法所得331.53萬元，處罰款1195.06萬元，罰沒合計1526.59萬元并予以警告的處罰。同時，中金支付時任總經理史佳樂因支付交易信息不符合真實性、完整性、可追溯性的要求，未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務等4項違規(guī)行為，被央行予以警告并處罰款23.2萬元。
據(jù)不完全統(tǒng)計，2021年上半年，人民銀行共計開出26張罰單，23家支付機構合計被罰沒9461萬元。7月份以來，人民銀行已經向嘉聯(lián)支付、易聯(lián)支付、恒信通、聯(lián)動優(yōu)勢、暢捷通、易寶支付、中金支付等7家支付機構開出罰單，合計罰沒金額3635萬元。從處罰事由來看，反洗錢領域和收單業(yè)務是支付機構違規(guī)的“重災區(qū)”。
蘇筱芮表示，從處罰金額、頻次等來看，近期支付監(jiān)管具有如下特征：一是處罰頻次增加，伴隨著監(jiān)管頂層制度的日益完善和監(jiān)管科技水平的精進，違規(guī)機構的“小動作”已難以藏身，發(fā)現(xiàn)一起、查處一起；二是金額屢破新高，對于違規(guī)情形惡劣、違規(guī)次數(shù)較多的“累犯”型機構，監(jiān)管通過重罰表明其根治亂象的決心；三是“雙罰”趨勢顯著，今年以來，除了機構層面的處罰，對責任人的個體處罰力度也在加大，從被處罰的個人類型來看，既有管理層如公司總經理、副總經理，也有業(yè)務部門負責人，涉及風控、運營等關鍵部門，表明監(jiān)管的靶向性和精準性正不斷提升。
支付監(jiān)管將持續(xù)高壓 反洗錢等仍是重點
分析指出，未來支付監(jiān)管將繼續(xù)保持高壓態(tài)勢，預計反洗錢領域等仍將是未來監(jiān)管的主要內容，此外信息安全及隱私保護等亦將成為下一階段的監(jiān)管重點。
蘇寧金融研究院高級研究員黃大智表示，反洗錢領域成為近年支付監(jiān)管的重點領域，有內外部因素作用。他表示，從外部來看，國際社會對反洗錢的要求越來越高，監(jiān)管越來越嚴格。內部看，近年來中國也在逐漸規(guī)范，監(jiān)管對反洗錢工作越來越重視，例如修訂反洗錢法等。
今年6月，人民銀行發(fā)布《中華人民共和國反洗錢法（修訂草案公開征求意見稿）》。彼時，央行表示，修訂反洗錢法是防控金融風險的必然要求。各種金融亂象是金融風險發(fā)生的重要誘因，只有抓住資金流向才能抓住金融亂象的根本，有效防控金融風險。目前，國際社會已經建立起一套完整的反洗錢標準，涉及領域不斷擴展，涉及內容更加復雜，反洗錢標準也成為經濟金融領域的重要國際規(guī)則。完善我國反洗錢工作制度，有助于推進我國金融業(yè)雙向開放、深度參與全球治理。
今年4月，人民銀行印發(fā)《金融機構反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法》，明確基于對金融機構洗錢和恐怖融資風險評估情況，采取不同的反洗錢監(jiān)管措施，并完善了反洗錢監(jiān)管對象范圍，在適用范圍中增加非銀行支付機構等機構類型。該辦法將于今年8月1日起實施。
“支付機構需要重點關注這些合規(guī)工作，針對當前形勢，加強研判以及與同行的交流，及時調整、高效應對。”蘇筱芮說。
蘇筱芮建議，未來支付機構需進一步提升合規(guī)意識，建立基本合規(guī)制度，暢通跨部門協(xié)作，明確分工的同時將責任落實到人。同時，加強風控水平，靈活運用大數(shù)據(jù)、人工智能等新型技術提升合規(guī)工作效率。此外，適時調整策略，加大商戶巡檢等工作力度，防范外部風險蔓延。
